カードローンの返済が苦しい方へ｜任意整理でできること・できないこと ｜神戸市（須磨・垂水・西神・北神）の弁護士｜初回相談無料｜弁護士法人ひょうご支所神戸みらい法律会計事務所

毎月きちんと返済しているのに、リボ払いやカードローンの残高がなかなか減らない。給料日前になると生活費が足りず、別のカードやキャッシングで補ってしまう。そうした状態が続くと、返済そのものが日々の大きな負担になっていきます。

垂水駅・舞子周辺で一人暮らしをしている方の中には、家賃、光熱費、通信費、スマートフォン代、サブスクリプション、交際費といった固定費を抱えながら、カードローンやリボ払いの返済を続けている方もいらっしゃいます。返済が苦しくなったとき、選択肢の一つに「任意整理」という手続きがあります。

この記事では、リボ払い・カードローンの返済が苦しい方に向けて、任意整理でできること・できないこと、進め方、受任通知や信用情報への影響、そして相談前に準備しておくとよい資料を整理してお伝えします。読み終えたときに、ご自身の状況を整理し、次に何を確認すればよいかが分かることを目指しています。

任意整理でできること・できないこと

最初に全体像をお伝えします。任意整理は、裁判所を通さずに、弁護士などが債権者と返済方法を交渉する手続きです。返済を続けることを前提とした手続きであり、借金が当然に大きく減る手続きではありません。誤解の生じやすい点なので、できること・できないこと・事案によって変わることを、先に整理しておきます。

任意整理とリボ払い・カードローンの基礎知識

任意整理とはどのような手続きか

任意整理は、債務整理の方法の一つです。債務整理には大きく分けて、任意整理、個人再生、自己破産などがあります。このうち任意整理は、裁判所を通さず、弁護士などが各債権者と個別に交渉し、今後の返済方法について合意（和解）を目指す私的整理です。

あくまで返済を続けることが前提です。そのため、和解後の返済額を毎月支払い続けられる見通しがあるかどうかが、任意整理を選べるかどうかの重要なポイントになります。任意整理と個人再生・自己破産のどちらが適しているかは、収入や債務額、財産の状況などにより異なります。手続き全体の比較については、別途の解説もご確認ください。

リボ払いの残高が減りにくいのはなぜか

リボ払い（リボルビング払い）は、利用金額や件数にかかわらず、毎月の支払額がおおむね一定になる支払い方法です。毎月の負担が一定で分かりやすい一方、支払額の中に手数料（利息に相当する部分）が含まれるため、利用残高が大きいと、毎月支払っても元本部分がなかなか減らないことがあります。

確認していただきたいのは、「今月支払えたかどうか」ではなく、「このまま支払い続けると、いつ完済できるのか」という視点です。次の項目を、カードの利用明細やアプリで確認してみてください。

• 現在の利用残高
• 手数料率（実質年率）
• 毎月の支払額と、そのうち手数料に充てられている金額
• このまま支払った場合の完済予定時期
• 新たな利用が停止されていないか

将来利息・経過利息・遅延損害金とは

交渉の対象になりやすいのが、これから先に発生する「将来利息」です。任意整理では、和解後の返済について将来利息の見直しを求めていくのが一般的ですが、これは交渉事項であり、債権者や取引状況によって取扱いが異なります。

あわせて、すでに発生している利息（経過利息）や、返済が遅れた場合の遅延損害金の取扱いも交渉の対象になることがあります。なお、利息については利息制限法に上限が定められており、元本が１０万円未満は年２０％、１０万円以上１００万円未満は年１８％、１００万円以上は年１５％を超える部分は無効とされています（利息制限法第１条）。過去にこの上限を超える利息を支払っていた場合は、引き直し計算によって残債務が変わる可能性があります。

任意整理の進め方｜相談から返済開始までの流れ

任意整理は、おおむね次のような流れで進みます。事案によって順序や期間は前後します。

どの借入れを任意整理の対象にするか

対象を選べる場合と、対象から外すときの注意

任意整理は、裁判所を通さない手続きであるため、対象とする債権を選べる場合があります。たとえば、保証人が付いている借入れを対象から外す、といった整理が考えられます。

ただし、対象から外した債務は、これまでどおり返済を続けることになります。そのため、「対象から外した債務を含めて、家計全体で返済を続けられるか」を必ず確認する必要があります。また、一部の債権者にだけ返済を続けることが、将来的に個人再生や自己破産へ移行する場合に問題となることもあり、対象の選び方は慎重な検討を要します。

銀行カードローンを対象にする場合の注意点

銀行のカードローンを任意整理の対象にする場合は、特に注意が必要です。給与振込口座や引落し口座が、その銀行の口座になっていることが多いためです。一般に、次の点を慎重に確認したうえで進める必要があります。

• 給与の振込口座と、カードローンの引落し口座が同じ銀行になっていないか
• 口座の凍結や、預金と借入れの相殺が生じる可能性がないか
• 保証会社による代位弁済が行われる場合の影響

給与振込口座をどう扱うかは、生活への影響が大きい部分です。事前に口座を分けておくことを検討する場合もありますが、適切な進め方は個別事情により異なります。

スマートフォン分割・後払い決済・サブスクへの影響

単身生活では、スマートフォン端末の分割払い（割賦）、後払い決済、各種サブスクリプションの決済など、生活インフラに関わる支払いをカードで行っていることがあります。これらをどう扱うかも、あわせて確認しておきたい点です。

• スマートフォン端末を分割払いで購入している場合、その割賦契約も信用情報に関係することがあります
• 同じカード会社でも、ショッピング、キャッシング、リボ払い、分割払いで取扱いが分かれる場合があります
• 公共料金やサブスクの決済に使っているカードを整理対象にすると、決済方法の変更が必要になることがあります

保証人付き債務・勤務先借入・税金・家賃滞納の扱い

任意整理だけでは整理しにくい債務もあります。これらは扱いを誤ると、かえって状況が複雑になることがあるため、注意が必要です。

受任通知で督促や連絡は止まるのか

弁護士が依頼を受けて各債権者に受任通知を送ると、貸金業者は、正当な理由なく、債務者本人に対して電話・訪問などの方法で直接返済を求めることが制限されます（貸金業法第２１条第１項第９号）。債権回収会社（サービサー）についても、同様の制限があります（債権管理回収業に関する特別措置法第１８条第８項）。これにより、本人への直接の取立てに関する取扱いが変わる場合があります。

ただし、「すべての連絡が必ず直ちに止まる」と考えるのは正確ではありません。次のような場合には、別途の確認や対応が必要です。

• 貸金業者・債権回収会社以外の相手方からの連絡
• すでに裁判手続きが始まっている場合（受任通知によって既に係属している裁判が止まるわけではありません）
• 携帯電話料金、公共料金、家賃などの滞納に関する請求
• 税金・社会保険料の滞納に関する連絡
• 勤務先や個人からの借入れ

任意整理が信用情報に与える影響

任意整理を行うと、その情報が信用情報機関に登録され、一定期間、新たな借入れ、クレジットカードの利用・新規作成、各種ローン、スマートフォン端末の分割払いなどに影響する可能性があります。これは、任意整理を検討するうえで知っておきたい点です。

信用情報機関には、主にＣＩＣ、ＪＩＣＣ、ＫＳＣ（全国銀行個人信用情報センター）の三つがあり、加盟している会社や登録される情報の種類が異なります。登録される内容、登録期間、起算点（いつから数えるか）は、機関、契約内容、完済日や契約終了日などによって異なります。「何年で必ずカードが作れるようになる」と一律に断定することはできません。

ご自身の信用情報がどのように登録されているかは、各機関の本人開示制度を利用して確認することができます。住宅ローンなど将来の予定がある場合は、影響の範囲を含めて事前に相談しておくと、見通しを立てやすくなります。信用情報への影響の詳細は、別途の解説もご確認ください。

垂水駅・舞子の一人暮らしでよくあるご相談のケース

垂水駅・舞子周辺で一人暮らしをしている方からは、次のようなご相談が寄せられることがあります。いずれも、結論は個別事情によって変わります。

• リボ払いの残高が思うように減らず、完済の見通しが立たない
• 給料日前に生活費が足りなくなり、別のカードで借りることを繰り返している
• 給与振込口座と同じ銀行のカードローンを利用しており、口座への影響が不安
• 家族や勤務先に知られずに進められるか心配している
• 整理対象にするとカードが使えなくなり、生活費の支払いに困らないか不安
• 返済が遅れ、督促の連絡が来ている
• 裁判所から支払督促や訴状が届いた

相談前に準備しておくとよい資料

相談前に手元の資料を整理しておくと、状況の把握がスムーズになり、対応方針を検討しやすくなります。揃う範囲で構いません。

• 債権者名・借入残高・毎月返済額・滞納の有無を書き出した一覧
• カード、利用明細、アプリの画面、契約書、督促状、請求書
• 給与明細、源泉徴収票、雇用契約書、預金通帳
• 家賃、光熱費、通信費、保険料、サブスク、交通費などの固定費が分かるもの
• 裁判所からの支払督促、訴状、判決、差押えに関する書類（届いている場合）
• 保証人の有無、給与振込口座・引落し口座が分かる資料

弁護士に相談するタイミング

弁護士への相談は、結果を保証するものではありませんが、ご自身の状況を整理し、取りうる選択肢と今後の対応方針を検討する材料になります。次のようなタイミングが、相談を考える目安です。

よくあるご質問（ＦＡＱ）

まとめ

リボ払い・カードローンの返済が苦しいときの任意整理について、要点を整理します。

• 任意整理は、裁判所を通さず債権者と返済方法を交渉する、返済を前提とした手続きです。
• 主に将来利息の見直しや分割の再設定を求める手続きで、元本が当然に減るわけではありません。
• 受任通知により貸金業者からの直接の取立ての取扱いは変わる場合がありますが、すべての連絡が必ず止まるわけではありません。
• 信用情報には一定期間影響する可能性があり、内容や期間は機関・契約により異なります。
• 銀行口座、スマートフォン分割、保証人付き債務などは、対象の選び方に注意が必要です。
• まずは、債権者一覧・残高・毎月返済額・収入・生活費を整理することから始めましょう。